Recordatorios de pago
Un solo correo en español por cliente cubre todas sus cuotas vencidas y las que vencen pronto, de todos sus créditos, con el nombre y el logo del prestamista.
- Ventana. Cuotas vencidas y que vencen hoy, o que vencen dentro de 3, 5 (predeterminado), 7, 10 o 15 días.
- Etapas. Cada etapa define el texto y el asunto del correo, como se ve en la tabla.
| Etapa | Asunto del correo |
|---|---|
| Vencido | “Tienes un pago pendiente con…” |
| Vence hoy | “Tu pago… vence hoy” |
| Próximo | “Recordatorio: tu pago vence el…” |
- Montos. Un cliente atrasado recibe una línea “a la fecha” (cuotas vencidas con moratorios e interés al día de hoy) y después las cuotas por venir. Un cliente al corriente recibe cada cuota abierta. Se incluyen las comisiones no pagadas; se omiten las líneas de $1.00 o menos, y los montos van en la moneda de cada crédito.
- Quién se incluye. Créditos iniciados que no estén en la papelera, reestructurados ni marcados como ficticios (dummy). Los créditos de nómina, solo cuando se cobran directamente.
- Envío. Se previsualiza cada correo y se eligen los clientes (los válidos y aún no enviados vienen preseleccionados). El envío sale por el webhook de Make de la organización, que entrega desde el buzón del prestamista. El servidor reconstruye cada correo por su cuenta. Los clientes sin correo válido, o a los que ya se les envió hoy, se omiten salvo que se fuerce el envío. Se puede mandar una prueba a cualquier dirección.
- Bitácora. Los últimos 30 envíos con fecha, correo, etapa, total, resultado y usuario.
Panel
El panel abre con un saludo, botones para Revisar solicitudes y Nueva cotización, y la guía de inicio para organizaciones nuevas.
| Indicador | Qué muestra |
|---|---|
| Cartera | Capital insoluto y créditos activos. |
| En riesgo | Proporción de la cartera en créditos con al menos 1 día de atraso, el monto y el PAR30; en rojo arriba de 10%. |
| Cobrado este mes | Cobrado ÷ exigible del mes (cuotas y comisiones), como “$X de $Y” con una barra. |
| Margen neto | Último mes completo y el total de 12 meses; en rojo si es negativo. |
| Spread | Tasa promedio de los créditos menos tasa promedio del fondeo (contractual), y el spread realizado de 12 meses. |
| Fondeo en uso | Créditos vigentes ÷ capital adeudado a fondeadores, con el monto adeudado. |
| Solicitudes nuevas | Solicitudes que siguen nuevas y cuántas llegaron en los últimos 7 días. |
| Pipeline de fondeo | En conversación más comprometido, y tareas vencidas o que vencen esta semana. |
- Gráficas. Capital insoluto en cada uno de los últimos 12 cierres de mes, apilado en corriente / 1–30 / más de 30 días de atraso; e ingresos (interés, comisiones, moratorios) contra costo de fondeo, con una línea de margen neto.
- Esta semana. Lo que vence en los próximos 7 días, lo vencido (con los moratorios devengados) y los pagos a fondeadores de los próximos 7 días.
- Otros paneles. El recorrido de originación (solicitudes, cotizaciones, clientes, créditos, contratos) y accesos a Fondeos y a la página para hablar con Claude.
Reportes
La página de Reportes agrupa 14 reportes en cobranza, cartera, fondeo y margen, y operación, además de la exportación a Excel de toda la cartera. Cada cifra se calcula en vivo; los créditos ficticios y los de la papelera quedan fuera, y los créditos en dólares se convierten a pesos.
| Reporte | Qué muestra | Filtros | Descarga |
|---|---|---|---|
| Cobranza y cartera en riesgo | Cada cuota vencida más las del mes; programado, cobrado (tasa), pendiente, vencido, por cobrar hoy, moratorios; rangos de riesgo; resumen por crédito; cuotas con su estatus. | Mes; estatus; cliente | — |
| Pagos del mes y facturación | Pagos de clientes, comisiones y pagos a fondeadores por fecha de pago, primero lo no facturado, con interruptores de facturado; IVA facturado y por facturar. | Mes; todos / no facturados / facturados | CSV, 19 columnas |
| Primas de seguro | Por aseguradora: exigible, cobrado, por cobrar, por transferir; marcar como transferido y deshacer. | Mes | — |
| Recordatorios de pago | Ver la sección Recordatorios de pago. | Días hacia adelante | — |
| Cierres mensuales de cartera | Fotografías congeladas de fin de mes, una gráfica de 24 meses y los meses faltantes. | Fecha de cierre | CSV por cierre |
| Prepagos | Créditos con prepagos, capital pagado por adelantado, interés que ya no se devenga, liquidaciones anticipadas y días promedio de anticipación. | 6, 12, 24 o 36 meses | — |
| Cartera reestructurada | Cada reestructura, saldo trasladado, insoluto, en observación, en atraso, con pago sostenido. | — | — |
| Plazos y duración de los créditos | Créditos vigentes por plazo, cuándo regresa el capital, liquidados real contra programado. | — | — |
| Concentración | Acreditado más grande, los cinco más grandes, HHI, acreditados arriba del límite; por acreditado, ocupación, tipo de crédito, tipo de persona, aval y fondeador; editor de ocupaciones. | — | — |
| Brecha de liquidez | Entradas contra salidas por periodo, brecha neta y cobertura, posición más baja, primer periodo negativo, créditos excluidos por atraso, una gráfica y el detalle por periodo. | Fecha de corte, horizonte de 1–60 meses, mensual o semanal, gracia de 0–90 días, efectivo inicial, enterar IVA, incluir créditos por dispersar | — |
| Estados de cuenta de fondeadores | Ver el módulo de Fondeo. | Periodo | PDF por fondeador |
| Margen y costo de fondeo | Margen neto, rendimiento, costo de fondeo, spread realizado y contractual, fondeo en uso, capital ocioso y su costo, por mes. | 6, 12, 24 o 36 meses | — |
| Contabilidad | Reservas, provisión y pólizas. | Mes | Excel y CSV |
| Calidad de datos | 22 revisiones con hallazgos por registro. | Severidad | — |
Cómo se definen las cifras
- Capital insoluto. Capital no pagado después de aplicar los pagos primero a IVA, luego a interés y luego a capital; menos de $1.00 cuenta como cero.
- Días de atraso. Desde la cuota abierta más antigua hasta la fecha de valuación. Rangos: corriente, 1–30, 31–60, 61–90 y más de 90 días.
- En riesgo. Todo el capital insoluto de cada crédito con alguna cuota vencida. PAR30: créditos con más de 30 días de atraso. Cobranza además mantiene los créditos reestructurados “en observación” hasta que hacen 3 pagos puntuales seguidos.
- Tasa de cobranza. Cobrado ÷ programado de las cuotas del mes (el panel suma las comisiones).
- Margen neto. Interés antes de IVA, comisiones y moratorios cobrados, menos el interés bruto pagado a fondeadores, por fecha de cobro (antes de gastos de operación e impuestos).
- Rendimiento y costo de fondeo. Interés sobre saldos promedio, anualizado; el spread realizado es su diferencia. El spread contractual es la tasa promedio de los créditos ponderada por capital insoluto menos la tasa promedio de los fondeos ponderada por saldo del fondeo.
- Fondeo en uso. Créditos vigentes ÷ saldo de fondeo (arriba de 100% significa que se presta capital propio). El capital ocioso es el fondeo menos la cartera en cada cierre de mes, con su costo a la tasa promedio de fondeo.
- Prepagos. Capital pagado antes de lo programado; el interés que ya no se devenga es un límite superior.
- Plazos. Plazo promedio ponderado por monto originado; WAM (meses a la última cuota) y WAL (vida promedio de cada peso aún adeudado), ponderados por capital insoluto. Un mes equivale a 30.4375 días, para que se puedan comparar créditos semanales y mensuales.
- Concentración. HHI = suma de las participaciones de cada acreditado al cuadrado × 10,000: menos de 1,500 es baja, de 1,500 a 2,500 moderada y más de 2,500 alta. El acreditado más grande se marca en rojo arriba de 20%. Las ocupaciones se agrupan en 11 categorías.
- Liquidez. Un crédito con cualquier cuota vencida más allá de los días de gracia se excluye por completo y se reporta aparte. Las salidas incluyen los pagos a fondeadores, las dispersiones pendientes, el IVA neto y las retenciones que se pagan al SAT el día 17 del mes siguiente. Cobertura = entradas ÷ salidas.