Productos especializados: de la nómina al crédito puente

Los productos, comparados

Cada producto especializado agrega su propio formulario de alta, sus pantallas y sus reglas sobre lo que comparten todos los créditos. Las tasas son anuales antes de IVA; los intereses moratorios son opcionales en todos los productos.

Créditos de nómina

Un crédito a una persona empleada de una empresa con convenio de nómina: la empresa descuenta cada cuota en sus días de pago y remite el dinero.

• Empresas. razón social y RFC (único), periodicidad de pago (semanal, cada 14 días, quincenal o mensual) y un día de pago conocido (la quincena siempre es el 15 y el fin de mes). Días de corte (10 por defecto) y días para remitir (5 por defecto; después, la remesa se marca como tardía). Límites de lo que se puede prestar: la parte del sueldo neto que pueden tomar todos los descuentos (1–100%), el plazo máximo y la antigüedad mínima. Número y fecha del convenio, un contacto para las cédulas de descuentos, estatus (activa o suspendida) y notas.
• Empleo. liga a un cliente con una empresa, con número de empleado, puesto, fecha de ingreso y sueldo neto mensual. El panel muestra lo que el sueldo todavía puede soportar en cada día de pago (sueldo × 12 ÷ días de pago al año, por la proporción del convenio, menos otros descuentos). “Registrar baja” pasa todos los créditos descontados a cobranza directa; “recontratado” termina la separación.
• Alta del crédito. la periodicidad es la de la empresa; el primer pago es un día de pago que cae al menos los días de corte después del inicio. El crédito se rechaza salvo que sea en pesos, a tasa fija y sin periodo de gracia, que el cliente tenga la antigüedad, que la última cuota caiga dentro del plazo máximo y que la cuota más seguros más otros descuentos quepa en la proporción del convenio.
• Lista de empresas y página de la empresa. empleados, acreditados, créditos descontados y cobrados directamente, saldo y participación en la cartera, el siguiente día de pago y lo que descuenta, remesas esperadas o tardías; días de pago con sus cédulas de descuentos, e historial de remesas con Deshacer.
• Cédula de descuentos. por día de pago, el descuento de cada empleado y las cuotas restantes, marcados como Alta, Último descuento o Descuento de adeudo, los atrasos como nota y una lista de empleados a los que hay que dejar de descontar. Se descarga como libro de Excel en español para el área de nómina de la empresa.
• Registro de una remesa. fecha, monto, referencia y lo descontado a cada empleado (con un motivo cuando es menos: baja, permiso, sueldo insuficiente, la empresa no descontó, otro). Cada descuento se vuelve un pago con fecha del día de pago, así que no corren moratorios; las primas se pagan primero; cualquier excedente reduce el plazo o se devuelve. Una remesa por día de pago, todo o nada. Deshacer revierte todo lo que hizo, salvo que lo impida un pago posterior, una factura o una prima ya remitida.
• En el resto del sistema. los créditos que descuenta la empresa no reciben recordatorios de pago. La cláusula DESCUENTO VÍA NÓMINA aparece solo en los créditos de nómina. La importación desde Excel tiene una hoja Empresas y columnas de empleo. La API administra empresas, empleos, cédulas de descuentos y remesas.

Líneas revolventes

Un límite de crédito del que el cliente dispone cualquier día hasta el vencimiento; lo que paga se puede volver a disponer.

• Alta. límite, primera disposición opcional en la fecha de inicio, tasa (fija o variable en pesos), plazo en meses y comisión por apertura sobre el límite. Sin periodo de gracia ni fecha de primer pago; base de 360 días.
• Interés. diario sobre lo dispuesto, más IVA. Cada mes, en el día del inicio, se genera un estado de cuenta que cobra el interés de ese mes; el del vencimiento cobra todo lo dispuesto. Los estados de cuenta futuros se reconstruyen después de cada disposición, pago o reversión, así que los reportes leen una línea como cualquier crédito.
• Panel de la línea. dispuesto, disponible, límite, interés a hoy, un medidor de uso, el siguiente estado de cuenta y las disposiciones. “Nueva disposición” con vista previa en vivo, en orden de fechas y dentro de lo disponible; la última disposición se puede borrar mientras no haya un pago posterior.
• Pagos. cubren moratorios, interés devengado y luego capital, que libera la línea. Moratorios solo después del vencimiento. El CAT se calcula como si todo el límite se hubiera dispuesto al inicio.
• Seguros, contrato y API. los seguros se cobran solo por adelantado. No hay plantilla de contrato por defecto, ni cotización, ni endpoint de la API para disposiciones.

Créditos agrícolas: avío y refaccionario

El avío financia un ciclo de cultivo y por lo general se paga en la cosecha; el refaccionario financia maquinaria, riego, plantaciones, pie de cría o construcciones a varios años. Ambos se entregan en ministraciones y se pagan con las cosechas.

• Qué financia. cultivo o actividad y ciclo (como PV 2026), qué se compra (refaccionario), hectáreas y agua (riego o temporal), rendimiento esperado (t/ha) y precio, fecha de cosecha, ubicación y fuente de fondeo (FIRA, FND, recursos propios).
• El plan. hasta 24 ministraciones (fecha, monto, destino), la primera en la fecha de inicio; su suma es el monto autorizado. Hasta 40 pagos (fecha y porcentaje, que suman 100%, todos después de la última ministración). El último pago es el vencimiento.
• Garantías. prenda sobre la cosecha o sobre lo que se compra, garantía líquida como %, % de garantía FEGA y seguro agrícola.
• Validaciones. los planes imposibles se rechazan. Los inusuales generan un aviso: un avío que se paga antes de la cosecha, un avío de más de 18 meses o una cosecha esperada que no cubre la deuda.
• Interés. diario sobre lo ministrado y no pagado, a tasa ÷ 360, más IVA. Cada pago cobra su porcentaje de lo ministrado, menos lo ya pagado; un prepago reduce primero los siguientes pagos.
• Panel agrícola. autorizado (y por hectárea), ministrado, por ministrar e interés a hoy; cada ministración planeada marcada como entregada, pendiente o atrasada; los pagos con lo que cobra cada uno hoy; la cosecha esperada y cuántas veces cubre la deuda. “Nueva ministración” con vista previa; la última se puede borrar mientras no haya un pago posterior.
• En el resto del sistema. campos de contrato, tablas de ministraciones y de pagos, y cláusulas para la prenda, la garantía líquida, FEGA y el seguro agrícola. Cada ministración es un desembolso en contabilidad y una salida en la brecha de liquidez. La importación desde Excel tiene una hoja Plan agrícola. Los créditos agrícolas son los únicos que la API puede crear. Las cotizaciones y la herramienta agro_loan_quote de Claude cubren ambos productos.
• Bloqueo al guardar. cada ministración, pago, borrado y reversión bloquea el crédito mientras se valida y se escribe, así que dos operaciones simultáneas no pueden pasar ambas.

Arrendamiento financiero

El arrendamiento de un camión, maquinaria u otro activo, con opción de compra al final.

• El cálculo. el valor del activo se amortiza en pagos mensuales nivelados hasta el valor residual, a la tasa ÷ 12. La renta es el capital promedio ((valor − residual) ÷ meses) más 16% de IVA; los servicios administrativos son el interés promedio más 16% de IVA; el valor residual más IVA se paga con la última cuota.

Ejemplo

Un activo de $1,000,000.00 al 18% a 36 meses, con 10% de valor residual.

• Alta. activo (hasta 500 caracteres), valor antes de IVA, tasa, plazo, fechas, valor residual (% o monto, 10% por defecto), en pesos o dólares. Una vista previa en vivo muestra renta, servicios e IVA. Sin periodo de gracia ni tasa variable.
• Pagos. una cuota completa a la vez, la más antigua primero, más los moratorios que haya; los pagos parciales, dobles o las liquidaciones anticipadas se rechazan indicando el monto exacto necesario. Los moratorios corren sobre la renta vencida. No hay CAT, porque un arrendamiento no es un crédito.
• Contabilidad. registra cada cuota como “Pago del arrendamiento”: la renta reduce la cartera, los servicios son ingreso por intereses, y lleva IVA sobre ambos. La facturación cubre la cuota completa.
• Fuera de alcance. la devolución del activo y la compra anticipada no están modeladas; los arrendamientos no se pueden cotizar.

Arrendamiento puro

Un arrendamiento sin opción de compra: el activo regresa al arrendador al final.

• El cálculo. igual que en el arrendamiento financiero, pero todo el pago mensual es renta, con IVA sobre el total, y el valor residual no se cobra.
• Depósito en garantía. opcional; pertenece al cliente y se le devuelve al final.
• Panel. muestra la renta y su IVA, las cuotas pagadas, el residual no cobrado y la fecha en que se devuelve el activo, y el depósito. Los pagos, los moratorios y la ausencia de CAT funcionan igual que en el arrendamiento financiero.

Factoraje

El cliente descuenta una factura que tiene a cargo de un deudor; el prestamista anticipa parte de su valor nominal y el pago del deudor la liquida.

• El cálculo. anticipo = valor nominal × aforo (90% por defecto). Interés = anticipo × tasa × días al vencimiento de la factura ÷ 360, más IVA.
• Interés por adelantado (por defecto). el interés se descuenta del desembolso y el cliente paga el anticipo en la fecha de vencimiento.
• Interés al vencimiento. el cliente recibe el anticipo completo y paga anticipo + interés + IVA en la fecha de vencimiento.

Ejemplo

Una factura de $100,000.00 que vence en 90 días, con aforo de 90% y tasa de 24%: anticipo de $90,000.00 e interés de $5,400.00 + $864.00 de IVA.

• Recurso. con recurso (por defecto), el cliente responde si el deudor no paga; sin recurso, el prestamista asume el riesgo. El cálculo es el mismo.
• Alta. valor nominal (con IVA incluido), aforo, fecha de vencimiento, folio o UUID, deudor y RFC, momento de cobro del interés y recurso. No se captura capital ni plazo.
• Panel de la factura. deudor, factura, valor nominal, anticipo, interés y días, y lo que regresa al cliente cuando paga el deudor, con un aviso si el valor nominal ya no cubre la deuda.
• Pago. el pago único se hace completo; los moratorios corren sobre el anticipo después del vencimiento. El pago del deudor y el remanente devuelto todavía no se registran como movimientos.

Crédito automotriz y créditos accesorios

Un vehículo comprado a crédito: su precio menos el enganche se paga en cuotas mensuales niveladas, con el vehículo como garantía.

• Vehículo. marca y modelo, versión, año modelo (de 1950 al año siguiente), nuevo o usado, VIN (17 caracteres, sin I, O ni Q), agencia, precio con IVA y enganche, que determinan el monto financiado.
• Créditos accesorios. financian aparte otras cosas: el seguro del auto para su año, una renovación, un GPS, una garantía extendida. Cada uno es un crédito pequeño cuyas cuotas caen en las fechas del crédito automotriz y no pueden ir más allá de su término. El seguro se puede financiar aparte de esta forma (12 cuotas por defecto).
• Paneles. vehículo (precio, enganche y su proporción, monto financiado y relación préstamo-valor, la garantía); créditos accesorios con sus saldos y lo que el cliente paga en total en la siguiente fecha; “Financiar un seguro”, “Financiar la renovación” (visible cuando el seguro del auto termina dentro de 45 días) y “Financiar un accesorio”.
• Pago conjunto. registrar la cuota del crédito automotriz también registra las cuotas de accesorios y las primas que vencen ese día; revertirla las regresa. Los recordatorios incluyen el crédito automotriz y sus accesorios en un solo correo.
• Totales y papelera. los créditos accesorios cuentan en los totales de dinero, pero no como créditos separados. Un crédito automotriz solo va a la papelera después de sus accesorios.

Créditos con pago final (balloon)

Las cuotas niveladas pagan solo una parte del capital; el resto, el pago final, se paga con la última cuota.

• El cálculo. un crédito Actual/360 (mensual, quincenal o semanal) con la cuota calculada para que el saldo baje hasta el pago final. El pago final es un % (30% por defecto) o un monto, hasta 100%; al 100%, todas las cuotas son solo de intereses.
• Condiciones. por debajo de 100% necesita al menos dos cuotas. Se permiten periodo de gracia y tasa variable diaria en pesos.
• Panel de pago final. muestra su monto y porcentaje, su fecha de vencimiento y la última cuota. Los pagos se registran en el libro de pagos Actual/360, y el pago final se sigue cobrando al final aunque haya un prepago.

Créditos hipotecarios

Un crédito para comprar, construir, mejorar o refinanciar un inmueble, o para obtener liquidez con él, garantizado con hipoteca en primer lugar.

• El cálculo. cuota mensual nivelada como en el crédito simple, por lo general a 10 a 30 años, sin periodo de gracia. Una tasa variable en pesos se ajusta en cada cuota.
• Inmueble. tipo (casa, departamento, terreno, comercial, otro), dirección, valor, fecha y valuador del avalúo, destino, precio y enganche en una compra, notario, número de escritura y folio registral. El texto de la garantía se llena a partir de la dirección.
• Panel. muestra el avalúo, la relación préstamo-valor (LTV, con un aviso por encima de 100%), el destino y la escritura. Los seguros de vida y daños suelen agregarse al crear el crédito o en su página.

Créditos puente

Una línea de construcción para un desarrollo de vivienda: las ministraciones salen conforme avanza la obra y cada unidad vendida paga su precio de liberación.

• El cálculo. funciona como una línea que no revuelve: lo que todavía puede salir es el monto autorizado menos todo lo ministrado. Interés diario, cobrado mensualmente; el resto vence al final. Se permite una tasa variable diaria en pesos.
• Proyecto. nombre, ubicación y supervisor de obra; unidades por cantidad (10 por defecto, hasta 2,000) con un precio de liberación cada una (o repartido en partes iguales), o listadas una por renglón (“Casa 12, 950000”). Aparece un aviso si liberar todas las unidades no pagaría el monto autorizado.
• Paneles. ministraciones de obra (saldo, por ministrar, autorizado, interés a hoy) con “Nueva ministración”; las unidades del proyecto, liberadas y pendientes, con “Liberar”, que registra un pago que cubre primero interés y luego capital y devuelve cualquier excedente al desarrollador. Revertirlo pone la unidad de nuevo a la venta.
• Contrato y cotización. no tiene plantilla de contrato por defecto y no se puede cotizar.

Créditos grupales (solidarios)

Créditos a los integrantes de un grupo solidario que piden prestado juntos en ciclos, se reúnen para pagar y responden por las cuotas de los demás. Cada integrante deposita una garantía líquida, por lo general del 10% de su crédito.

• Grupos. nombre y clave, asesor de crédito, día, hora y lugar de reunión, periodicidad (semanal por defecto) y % de garantía. Hasta 60 integrantes, cada uno en un solo grupo a la vez, con cargos de mesa directiva (presidente, tesorero, secretario, integrante).
• Inicio de un ciclo. fecha de inicio, periodicidad, primera reunión, cuotas (16 por defecto, hasta 156), tasa (mayor que 0, hasta 300%), comisión (hasta 20%), moratorios; el monto y el depósito de cada integrante, junto a su crédito anterior. Al menos tres integrantes deben pedir prestado; un ciclo abierto a la vez; se crean todos los créditos o ninguno.
• Reuniones. la hoja de reunión muestra la cuota de cada integrante, sus atrasos con interés y moratorios, y su garantía; se imprime con columnas en blanco para pago y firma. Registrar una reunión pide, por integrante, cuánto pagó, cuánto cubrió el grupo, cuánto salió de la garantía y si asistió. El total de cada integrante se vuelve un pago en su crédito con fecha de la reunión. Una reunión por día por ciclo, todo o nada, con Deshacer.
• Reestructura en grupo. cada integrante que todavía debe recibe un crédito nuevo en un nuevo ciclo de reestructura, con lo que debe hoy (o menos, condonando el resto con un aviso); el ciclo anterior se cierra y las garantías se trasladan.
• Pantallas. lista de grupos (grupos activos, integrantes, saldo, vencido, garantías en poder del prestamista, reuniones por registrar); página del grupo (integrantes, ciclos, reuniones, garantías); un panel de Grupo solidario en el crédito de cada integrante; la página del cliente muestra su grupo.
• En el resto del sistema. los contratos llevan la cláusula Crédito grupal y obligación solidaria, y el contrato de cada integrante se genera cuando inicia el ciclo. La importación desde Excel tiene una hoja Grupos y columnas de ciclo. La API administra grupos, integrantes, ciclos, reuniones y garantías (23 endpoints) y envía eventos de ciclos y reuniones.