Productos de crédito

Los productos de crédito

Mutio Core tiene quince productos de crédito, cada uno sobre uno de seis motores de cálculo que deciden su tabla de amortización, sus pagos, sus intereses moratorios y su CAT. Hay dos registros internos más: el crédito accesorio (que solo se crea desde un crédito automotriz) y un registro de relleno que queda fuera de todas las cifras.

Producto	Motor	Cómo paga	Qué lo distingue
Crédito simple	PMT	Mensual	Cuota nivelada a tasa × 1.16 ÷ 12; meses de periodo de gracia; tasa variable que se ajusta en cada cuota.
Actual/360	ACT360	Mensual, quincenal, semanal	Interés sobre días reales entre 360; cuota nivelada; pagos de cualquier monto y fecha en un libro de pagos.
Estacional	ACT360	Mensual, quincenal, semanal	Los meses elegidos pagan solo intereses, cada año del plazo; la última cuota siempre amortiza.
Crédito de nómina	ACT360	En los días de pago de la empresa	Lo cobra la empresa; se valida contra los límites del convenio con la empresa. Tasa fija, sin periodo de gracia.
Crédito grupal (solidario)	ACT360	Semanal por defecto	Un crédito a cada integrante de un grupo solidario, creado desde la página del grupo; garantía líquida habitual del 10%.
Pago final (balloon)	ACT360	Mensual, quincenal, semanal	Las cuotas pagan parte del capital; el pago final (30% por defecto, hasta 100%) llega con la última.
Crédito hipotecario	PMT	Mensual	Registra el inmueble, su avalúo (con la relación préstamo-valor, LTV) y la escritura.
Línea revolvente	REVOLVING	Estados de cuenta mensuales	Disposiciones hasta un límite; interés diario sobre lo dispuesto; el capital pagado libera la línea.
Crédito puente	REVOLVING	Al vender cada unidad y al vencimiento	Se ministra conforme avanza la obra; cada unidad vendida paga su precio de liberación; lo pagado no se vuelve a disponer.
Avío	AGRO	En la cosecha	Un ciclo de cultivo entregado en ministraciones, que por lo general se paga en una sola exhibición en la cosecha.
Refaccionario	AGRO	En fechas de cosecha	Equipo, riego o plantaciones, pagados en partes a lo largo de los años.
Arrendamiento financiero	LEASE	Mensual	Renta nivelada más servicios administrativos, ambos con IVA, y un valor residual como opción de compra. Sin CAT.
Arrendamiento puro	LEASE	Mensual	Renta con IVA sobre todo el pago; el activo se devuelve, así que no se cobra residual; depósito en garantía opcional. Sin CAT.
Factoraje	FACTORING	Al vencimiento de la factura	Anticipo = valor nominal × aforo (90% por defecto); interés descontado por adelantado o al vencimiento; con o sin recurso.
Crédito automotriz	PMT	Mensual	Precio del vehículo con IVA menos el enganche; el seguro y los accesorios se pueden financiar por separado.

Tasa variable. disponible, solo en pesos, en créditos simples, Actual/360, estacionales, de pago final, hipotecarios, líneas revolventes, créditos puente, avío y refaccionario.
Cotizaciones. cubren créditos simples, Actual/360, estacionales, de nómina, hipotecarios, automotrices, avío y refaccionario.
Claude puede crear. créditos simples, Actual/360 y estacionales, siempre después de una vista previa que la persona aprueba.

El formulario de nuevo crédito

Un solo diálogo crea todos los productos. Sus campos aparecen y se ocultan según el producto, y el servidor vuelve a validar todo antes de guardar.

Datos básicos

Cliente. obligatorio; se busca por nombre, RFC o correo electrónico.
Reestructura de. ninguno por defecto. Al elegir uno de los créditos abiertos del cliente (primero los atrasados) se llenan el cliente, la moneda y el saldo abierto como capital.
Tipo de crédito. con la nota del producto debajo; la periodicidad de pago cuando el producto tiene más de una (el de nómina la toma de la empresa); el destino, “Capital de Trabajo” por defecto.

Condiciones

Moneda. MXN (por defecto) o USD. Los créditos en dólares tienen tasa fija.
Capital. con una etiqueta distinta según el producto (“Primera disposición”, “Primera ministración”, “Valor del activo, antes de IVA”, “Monto financiado”); límite de crédito en las líneas (“Autorizado” en los créditos puente).
Tasa. fija (0–100% anual, antes de IVA) o variable: referencia (TIIE de Fondeo o TIIE a 28 días), sobretasa en puntos (0–99), mínimo y máximo opcionales, y se muestra la tasa inicial de hoy. Un crédito con tasa variable necesita un valor de la referencia publicado antes de su inicio.
Plazo. de 1 a 600 cuotas, en meses, quincenas, catorcenas o semanas; se muestra la fecha del último pago.
Periodo de gracia. hasta 24 meses (48 quincenas, 52 catorcenas, 104 semanas), en créditos simples, Actual/360, estacionales y de pago final. Meses de solo intereses: doce casillas, solo en el estacional.
Comisión por apertura. 0–100%; se registra como capital × comisión × 1.16, una comisión no pagada con fecha del inicio.
Intereses moratorios. tasa moratoria anual (66% por defecto), activados o no (desactivados por defecto) y una fecha opcional de “cobrar desde”.
Base de días. 360 (por defecto) o 365, fija en 360 donde el producto lo determina.

Fechas

Inicio y firma del contrato. por defecto, la fecha de hoy.
Primer pago. si se deja vacío, un mes después del inicio (mensual), el primer día 15 o fin de mes al menos 10 días después (quincenal), o 7 o 14 días después (semanal, catorcenal).

Secciones por producto

Sección	Campos
Arrendamiento	Activo (obligatorio), valor residual (10% por defecto, como % o monto), depósito en garantía en el arrendamiento puro; vista previa en vivo de renta, servicios, IVA y residual.
Pago final	Valor del pago final (30% por defecto, o un monto), con vista previa.
Inmueble en garantía	Tipo, destino (comprar, construir, mejorar, refinanciar, liquidez), dirección, valor y fecha del avalúo, valuador, precio de compra y enganche, notario, escritura y folio registral. Se muestra la relación préstamo-valor (LTV) y se llena el texto de la garantía.
Proyecto del crédito puente	Nombre y ubicación del proyecto, supervisor, de 1 a 2,000 unidades con precios de liberación (o repartidos en partes iguales), con vista previa de lo que pagaría liberar todas las unidades.
Vehículo	Marca, modelo, versión, año modelo, nuevo o usado, VIN (17 caracteres), agencia, precio con IVA y enganche, que dan el monto financiado.
Factura de factoraje	Valor nominal, aforo (90% por defecto), fecha de vencimiento, folio o UUID, deudor y RFC, momento de cobro del interés, recurso; vista previa del anticipo y de lo que recibe el cliente.
Nómina	Validaciones en vivo de la empresa, sus días de pago, el primer descuento, el margen que queda en el sueldo del cliente, el plazo máximo y la antigüedad.
Plan agrícola	Cultivo, ciclo, qué se compra, hectáreas, riego o temporal, rendimiento y precio esperados, cosecha, fuente de fondeo, ubicación; ministraciones (fecha, monto, destino); pagos (fecha y porcentaje que suman 100%); prenda, garantía líquida, FEGA y seguro agrícola.

En todos los créditos

Garantía y personas. descripción y titular de la garantía; administradores; avales (clientes existentes, nunca el acreditado) y avales externos.
Seguros. ver la sección de seguros, comisiones y reestructuras.
Contrato. “Generar el contrato desde su plantilla y guardarlo”, marcado por defecto, con un aviso cuando el producto no tiene plantilla.
Datos bancarios del prestamista. para el contrato; si se dejan vacíos, se usa la cuenta de Plantillas de contrato › Configuración.

La página del crédito

La página del crédito reúne su posición, su tabla de amortización y todas las acciones sobre él.

Encabezado. cliente y estatus (Vigente, Atrasado, Liquidado, Reestructurado), número de crédito, referencia del prestamista, producto, monto, tasa “+ IVA”, inicio y vínculos al crédito que reestructura o al crédito automotriz al que pertenece.
Acciones de contrato. ver el contrato (o un menú de Contratos con todas sus versiones), generarlo o regenerarlo, ver la copia firmada, y subirla o reemplazarla (PDF, JPG o PNG de hasta 25 MB).
Posición. saldo insoluto con una barra de lo pagado (y su valor en pesos en los créditos en dólares); el siguiente pago con su fecha, cualquier diferencia por tasa variable, las cuotas de seguros y accesorios que vencen con él, los moratorios devengados a hoy y, en los productos Actual/360, el monto para ponerse al corriente. Botones “Registrar cuota”, “Otro monto o fecha” y “Revertir último pago”, y una franja de cuotas.
Paneles por producto. disposiciones de la línea con medidor de uso y “Nueva disposición”; plan agrícola con “Nueva ministración”; unidades del crédito puente con “Liberar”; condiciones del arrendamiento; vehículo con “Financiar un seguro” o “Financiar un accesorio”; inmueble en garantía; pago final; grupo solidario con ciclo y reuniones; factura de factoraje; descuento de nómina con “Cobrar directamente” y “Regresar a descuento de nómina”.
Condiciones, fechas, cobranza y personas. todas las condiciones, incluido el CAT y el historial de tasas de los créditos con tasa variable (con un aviso cuando la referencia tiene más de 7 días), fechas y periodicidad, lo cobrado por concepto, y acreditado, avales y administradores.
Tablas. los productos Actual/360 muestran el calendario pendiente, el libro de pagos (con el monto para estar al corriente y para liquidar hoy) y la tabla de amortización del contrato tal como se firmó. Los demás productos muestran la tabla de amortización con Registrar y Revertir en cada renglón. Cada renglón pagado tiene un interruptor de “CFDI emitido”.
Comisiones y seguros. marcar una comisión como pagada (en una fecha que no sea futura) o no pagada; agregar, cancelar y cobrar primas de seguro.
Interruptor de moratorios. activar o desactivar los intereses moratorios y cambiar su tasa y su fecha de “cobrar desde”; aplica solo a los pagos que se registren después.
Papelera y borrado. mover a la papelera (y restaurar), o borrar de forma definitiva después de escribir una frase de confirmación. Un crédito en la papelera o reestructurado no admite pagos, reversiones ni cambios de moratorios o seguros.

Pagos

Los pagos se registran cualquier día y por cualquier monto, con una vista previa en vivo antes de guardar nada.

Orden de aplicación

Intereses moratorios y su IVA. se cubren primero.
Interés devengado a la fecha del pago y su IVA. si se paga en la fecha exacta de vencimiento, es el interés programado.
Capital de las cuotas vencidas. de la más antigua a la más reciente.
Capital adicional. cualquier excedente reconstruye el resto de la tabla de amortización.

Reglas de cada pago

Pagos parciales. se aceptan. El interés o los moratorios no pagados pasan al siguiente pago sin generar intereses. El capital vencido sigue vencido en su propia fecha y sigue generando moratorios.
Capital adicional. “ajustando la cuota” (por defecto) mantiene la fecha final y baja el pago; “ajustando el plazo” mantiene el pago y reduce el número de cuotas.
Pago anticipado. “esa cuota, pagada por adelantado” ocupa su lugar y cobra interés solo por los días transcurridos; “adicional, encima de ella” deja la cuota pendiente.
Registrar cuota. en los créditos PMT marca el renglón como pagado en su fecha de vencimiento, sin moratorios, y además cobra las primas de seguro y las cuotas de accesorios automotrices que vencen ese día.
Arrendamientos y factoraje. solo aceptan la cuota más antigua, pagada completa con sus moratorios; cualquier otro monto se rechaza indicando la cifra exacta necesaria.
Vista previa. muestra los moratorios por cuota, los días y la base del interés, el IVA, el capital, cualquier faltante o excedente, el saldo y la cuota antes y después, los pagos restantes, la nueva fecha final y el interés ahorrado.
Reversión. solo del pago más reciente, y no si está marcado como facturado o lo registró una remesa de nómina o una reunión de grupo. Una tabla reconstruida se restaura exactamente.
Monto para ponerse al corriente. se precarga cuando el crédito está atrasado: moratorios con IVA, interés con IVA desde el último pago y el capital vencido.

Intereses moratorios, CAT e IVA

Intereses moratorios. se cobran solo sobre el capital vencido, nunca sobre intereses ni IVA: tasa ÷ base de días × días, desde el día siguiente al vencimiento (o desde la fecha de “cobrar desde”) hasta el pago, más 16% de IVA. Una cuota de periodo de gracia o de temporada no pagada hace que la base sea todo el capital insoluto. Las líneas los cobran solo después del vencimiento; los créditos agrícolas, después de cada fecha de pago; el factoraje, después del vencimiento de la factura.
CAT. sigue el método de Banxico: un decimal, sin IVA, con comisiones y seguros obligatorios incluidos y sin moratorios. Las líneas suponen todo el límite dispuesto; los créditos agrícolas usan el plan tal como se otorgó; los arrendamientos no tienen CAT. Siempre lleva la leyenda “Para fines informativos y de comparación”.
IVA. 16% sobre intereses, moratorios, comisiones (guardadas con IVA incluido), renta de arrendamiento, servicios y valor residual, e interés del factoraje. Las primas de seguro de vida están exentas.
Conteo de días. los créditos simples, hipotecarios, automotrices y accesorios cobran meses completos a tasa ÷ 12 (un primer periodo corto, en proporción a su parte del mes); todos los demás productos cuentan días reales entre 360.

Tasas y monedas

Tasas variables

Cada día se toma la referencia más reciente publicada antes de ese día, más la sobretasa, dentro del piso y el techo. La TIIE de Fondeo es para contratos de 2025 en adelante; la TIIE a 28 días, para los anteriores.

Modo	Productos	Cómo se aplica el ajuste
Por cuota	Crédito simple, crédito hipotecario	En cada cuota se reconstruyen las cuotas abiertas con un nuevo pago nivelado; cada ajuste queda registrado.
Diario	Familia Actual/360, líneas, créditos puente y créditos agrícolas	La tabla se mantiene a la tasa base y la diferencia de cada día, con IVA, se suma a la siguiente cuota; puede ser negativa, hasta el piso.

Los ajustes corren al abrir la página del crédito, antes de un pago, después de una reversión y cada vez que cambian las tasas.

Tasas de referencia y dólares

Página de tasas de referencia. TIIE de Fondeo, TIIE a 28 días y USD/MXN, cada una con su último valor e historial. Los valores se pueden capturar a mano (TIIE 0–100%, dólar 5–60 pesos) o cargar de Banxico con el token de la plataforma (los últimos 45 días). Un proceso programado diario hace lo mismo para cada organización.
Créditos en dólares. todos los montos del crédito están en dólares. El tipo de cambio viene del FIX de Banxico; si no hay, del BCE (Frankfurter); si no, de ExchangeRate-API; si no, de un valor capturado. Los saldos se convierten al tipo de cambio de la fecha de valuación y los flujos al de su propio día; un crédito sin tipo de cambio queda fuera de los totales y la página lo indica. Las reestructuras conservan la moneda original, y la contabilidad revalúa los saldos en dólares en cada cierre de mes.

Seguros, comisiones y reestructuras

Seguros. de vida, daños, desempleo u otro, con aseguradora, póliza, suma asegurada y fechas de cobertura. Se cobran con cada cuota (un monto fijo o una tasa al millar sobre el saldo, sin intereses), por adelantado (con opción de retenerlos del desembolso), financiados dentro del capital o, en los créditos automotrices, financiados aparte como su propio crédito accesorio. Las líneas y los créditos agrícolas solo los aceptan por adelantado.
Primas. son dinero de la aseguradora: se controlan como cobradas y entregadas, y nunca se cuentan como ingreso. Al cancelar un seguro se eliminan las primas que aún no vencen.
Comisiones. la comisión por apertura se crea con el crédito (sobre el límite, en las líneas). Puede marcarse como pagada en una fecha, o facturarse una vez pagada.
Reestructura. un crédito nuevo sustituye a uno abierto: las cuotas abiertas del anterior pasan a “reestructuradas”, su saldo se traslada, sus seguros terminan y ya no admite pagos. El crédito nuevo usa la plantilla de contrato de reestructura, y “Originado” cuenta solo su dinero nuevo. Borrar el crédito nuevo reabre el anterior. Los créditos grupales se reestructuran con todo el grupo.

La lista de créditos

Cifras. créditos a la fecha (activos, liquidados, reestructurados), originado, saldo insoluto, intereses cobrados y tasa promedio ponderada, todo en pesos.
Búsqueda y filtros. por cliente, ID o referencia del prestamista; Todos, Vigentes, Atrasados, Liquidados, Reestructurados; todas las columnas se pueden ordenar.
Créditos borrados. un panel con Restaurar, y botones para Exportar a Excel, Importar cartera y Nuevo crédito.

Quince productos de crédito, un mismo libro